科技兴则国兴，创新强则国强。置身于世界百年未有之大变局，科技创新已成为大国博弈的核心战场。习指出：“中国式现代化关键在科技现代化。”党的十八大以来，我国深入实施创新驱动发展战略，科创投入持续增加，国家创新体系更加健全，科技创新的“成绩单”不断刷新，持续为高质量发展注入强大的科技动能。甘肃省立足全国区域性科技创新及转化基地定位，纵深推进强科技行动，扎实推动科技创新和产业创新深度融合，科技综合实力显著增强。而这一切都离不开金融的强力支持。党的二十届三中全会明确提出，要构建同科技创新相适应的科技金融体制，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持。2023年10月召开的中央金融工作会议指出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。科技金融位于首位。作为深耕甘肃省本土的金融机构，兰州银行立足区域禀赋，向新而行，积极探索适应科技创新的金融支持体制，打造科技金融生态圈，助力甘肃省科技创新“五大高地”建设，有力支持了传统产业转型升级、新兴产业集群培育。
做好科技金融，有效服务于科技创新，既是兰州银行摆脱科技创新企业融资困境的功能担当，更是必须承担的服务国家战略、地方发展的政治责任。兰州银行充分认识到，科技金融不仅仅是服务科技创新企业融资的金融工具，更是支撑国家科技战略体系和能力建设的要素保障，这意味着科技金融从破解“单个企业融资难”到提高“系统性国家科技能力建设”水平的目标升维。这也意味着，金融与科技是“共生共荣”的关系，唯有精准赋能科技创新，才能实现“科技突破—产业升级—经济增长—金融增值”的正向循环。基于这种认识，早在2015年，兰州银行就成立了甘肃省首家科技特 色支行——硅谷支行，专门服务科技型中小企业，并在长期的实践中，致力于探索金融支持科技创新的有效机制。兰州银行支持科技创新效能日益显现，科技贷款余额从2023年的93.81亿元增长至2025年6月末的163.1亿元，两年半时间增长了73.86%。截至2025年6月末，兰州银行支持科技型企业482户，其中支持高新技术企业313户、贷款余额137.08亿元；支持“专精特新”中小企业165户、贷款余额52.3亿元。
从世界范围看，金融的发展为科技革命和产业变革提供了重要支撑。我国科技强国建设、甘肃科技创新“五大高地”打造，都离不开金融支持。兰州银行将发展科技金融作为一项政治任务，深度改革业务机制，积极扩大科技贷款规模。
当前，科技创新已经成为我国发展的核心驱动力。我国明确提出，到2035年实现高水平科技自立自强，进入创新型国家前列，建成科技强国。要如期实现科技强国目标，金融资源的投入是重要保障。同时，我国也提出建设金融强国的目标，为科技创新提供强有力支持是实现这一目标的题中应有之义。兰州银行把科技金融作为业务重点，就是在践行国家战略，努力为科技强国、金融强国建设贡献应有的力量。
同时，甘肃省近年来聚焦打造全国区域性科技创新及转化基地，统筹推进强科技、强工业行动，加快科技创新与产业创新的深度融合。甘肃省提出，要建设西部地区重要的创新策源高地、具有竞争力的特色产业创新高地、具有引领力的创新主体汇聚高地、具有吸引力的科技人才集聚高地、具有影响力的开放创新高地。一系列支持政策的出台，推动了甘肃省科技创新突飞猛进，全省科技进步贡献率超过61%，综合科技创新水平指数达到51.7%，在甘肃省的全国重点实验室数量位居西部省份前列，高新技术企业数量、技术合同成交额等保持年均20%以上的增长。甘肃省科技创新领域的突出成绩主要得益于科技金融的快速发展。但从近年数据看，甘肃省研发经费和投入强度仍然偏低，研发经费投入强度仅为全国平均水平的一半。同时依然有大量科技创新企业无法从银行机构获得足够的信贷支持，据统计，2023年甘肃省高新技术企业获贷率为54.86%，科技型中小企业获贷率为44.11%。作为扎根甘肃的城商行，兰州银行以高质量服务实体经济发展为使命，积极对接科技创新企业，通过深入调研需求，实施产品创新、业务模式创新，为甘肃省科技创新提供了更多金融“活水”。
科技创新企业之所以会面临融资难，与其高投入、高风险、轻资产特性密切相关。根据历史经验，科技创新企业的研发周期长，往往要数年时间，失败率高，早期项目失败率超60%，例如，创新药的研发通常需要10年以上的时间和巨额的资金投入，且成功率极低，只有十分之一左右。科技创新企业的独特属性与传统金融服务存在“天然错配”：银行机构往往需要抵质押物来降低风险，而科技创新企业是轻资产型企业，缺乏抵质押物；银行机构注重资产的安全性，而科技创新企业恰恰风险较高，导致银行机构“不敢贷”；银行机构更愿意提供中短期资金，而科技创新企业需要的往往是长期资金。在传统金融模式下，多重错配导致了银行机构对科技创新企业的支持不够。
为了推动金融系统扩大对科技创新企业的支持，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会等出台了一系列推动科技金融发展的政策措施，这些政策涵盖了信贷、证券、保险、创投等领域。而在中国的整个金融体系中，银行机构具有举足轻重的地位，在间接融资规模远超直接融资规模的大环境下，银行仍然是各市场主体获得融资的主要渠道。兰州银行积极推动转型变革，依托业务模式的创新、数字化工具的赋能，深入探索破解科技创新企业与银行金融服务“错配”难题的有效举措，进而实现对科技创新企业的更有力支持。
科技金融的破局，始于战略设计的系统性重构。 近年来，兰州银行将“五篇大文章”作为战略重点，将科技金融作为推动兰州银行业务转型、培育差异化竞争优势的重要内容，内向发力，不断推动科技金融增量扩面提质。
作为一家城商行，兰州银行锚定“服务地方、服务中小、服务民营、服务居民”的发展定位，将中小微企业作为客户主体，实现了长期稳健发展。但从过去信贷投放的行业分布看，兰州银行信贷投放占比较高的行业是房地产、批发零售等传统领域，在当前市场环境下，这些行业未来发展面临较大挑战。要实现高质量发展，兰州银行需要寻找具有广阔发展前景的信贷投放领域。
对兰州银行而言，发力科技金融将有效改变客户结构、信贷投放结构，进而开辟高价值客户市场，形成新的业务增长点。一方面，科技创新企业是未来经济增长的“新引擎”，早期服务此类客户可建立长期稳定的合作关系，当此类企业成长壮大后，将为兰州银行带来结算、投行、供应链金融等更多的高价值业务；另一方面，科技贷款虽然面临更高的风险，但通过合理的风险定价及创新业务模式，可以获得更高的综合回报。随着科技金融体系的完善和服务能力的跃升，兰州银行就可以在科技创新领域逐步建立竞争优势。
基于此认识，兰州银行明确了科技金融发展目标，提出了“专业化、差异化、生态化”的业务发展路径，将科技型中小企业作为重点拓展的客户群体，向科 技创新企业倾斜信贷资源，充分结合甘肃科技创新企业发展特点加快完善全周期金融产品体系。
科技金融发展目标的实现，需要组织架构和专业人才队伍的支撑。围绕科技金融发展，兰州银行组建科技金融服务团队，尤其是围绕甘肃省新能源产业、高端装备制造业、信息技术产业等重点领域引进复合型人才，着力建立健全科技贷款专项审查审批体系。同时，营销、服务体系的整合有助于迅速扩大对科技创新企业的覆盖面。兰州银行以科技创新企业名单为抓手，对国家级、省级专精特新客户予以信贷资源倾斜，并通过建立科技金融“总—分—支”三级服务网络，对内打破门壁垒，公司业务部、普惠金融部、网络金融部、大数据部等部门紧密协同，对外整合政府、产业、资本等资源，打造“政银企投”融合生态圈。
科技贷款的增量扩面，需要基层员工的主动破局。科技创新企业的高风险特征往往会让员工出现针对科技贷款的“畏贷”“惧贷”心理。为了有效消除员工的畏惧心理，兰州银行加强科技信贷投放引导，不断扩大科技信贷资源，即通过发行科技创新债券扩大科技创新企业信贷投放。与此同时，兰州银行持续完善尽职免责机制，将小微授信业务尽职免责制度应用于科技贷款。通过确定各流程环节人员免责的认定标准，建立尽职免责认定程序及申诉流程等，切实增强了基层执行的可操作性，有效保障了科技贷款业务工作人员的正当权益。
科技创新企业在生命周期的不同阶段表现出差异 性的发展特征，风险也呈现迥异特征，银行的产品和服务难以全面满足科技创新企业的多元化需求。因此，兰州银行秉持开放共享理念，保持与政府部门、创投机构、担保机构等的密切合作，共同打造融合生态圈，为科技创新企业提供更系统、更全面的高质量金融服务。
兰州银行高度重视科技创新政策传导，建立了与发改、科技、工信等相关部门的常态化对接机制，主动对接获取相关政策、项目信息和重点企业名录。为了更有效地挖掘科技创新企业的融资需求，兰州银行与政府不定期联合举办政银企对接会，对相关金融支持政策进行解读，向企业推介银行产品和服务。同时，兰州银行基于科技创新企业特征，从专业出发，与政府共同研究推出具体科技金融业务模式，如兰州银行与兰州市科技 局、甘肃省科技发展投资有限责任公司、担保机构共同合作，推出政府贴息、省科司与担保公司、兰州银行共同承担风险损失的“四方模式”。
一般而言，投贷联动是指“信贷投放”与“股权融资”相结合的一种融资方式，其中，信贷投放主要商业银行来完成，股权融资的主体则由各类风险投资机构、产业投资基金等来完成。兰州银行积极探索该模式在甘肃地区的实践应用，深度介入兰白科技创新改革试验区建设，与兰白试验区创新基金管理有限公司建立密切协作关系，由兰白基金向兰州银行推荐科技创新企业，兰州银行为推荐企业提供科技贷款，若产生实际不良贷款，由设立的风险补偿金弥补银行部分损失。围绕兰白试验区科技创新企业发展，兰州银行积极开发创新产品，即将推出“兰白科创贷”产品。
大量科技创新企业因其规模较小、业绩波动大、抗风险能力差、偿债能力弱等障碍，面临“融资难、融资贵”问题，而供应链金融的发展能有效整合供应链上各环节信息，能够帮助供应链主体获得更及时的融资支持，在一定程度上缓解了科技创新企业在融资过程中面临的压力。兰州银行大力发展供应链金融业务，早在2017年就开发上线了供应链金融管理平台，并不断更新迭代。兰州银行围绕全省工业企业65条细分产业链、57户产业链链主企业，设计金融服务嵌入产业链方案，围绕工业产业链龙头企业，拓展上游供应商、下游采购商供应链金融业务，为核心企业配套专项供应链他用额度，形成“核心企业+供应链金融”业务模式。如今，借助区块链等新兴技术，兰州银行的供应链金融不断衍生金融服务场景，已形成“一核二链三类四流五控”发展思路及3大品类、12个品种的产品体系。依托于场景 化，这些供应链金融产品能够有效减轻初创期、成长期 科技创新企业的融资压力。同时，为了帮助科技创新企业有效管理内部资源，兰州银行推出了财资e管平台，为企业提供资金归集、支付结算、流动性管理、账户管理、票据管理等服务，这帮助科技创新企业减少了重复性财务工作，也提高了企业的资金使用效率、降低了企业的财务管理成本。
银行作为连接金融资源与科技创新企业的枢纽， 凭借对科技创新企业成长规律的深刻洞察、多元化金融工具的灵活运用以及金融科技的深度赋能，能够助力科技创新企业创造增量价值。兰州银行通过推动金融服务模式创新，有效破解了科技创新企业在不同发展阶段的融资瓶颈，推动企业在风险管理、资源整合、数字化转型等关键领域持续改进，降低了科技创新全链条成本、提升了运营效能，从而助力科技创新的价值创造。
科技创新企业之所以会出现融资难问题，核心在于传统金融评估体系与科技创新企业发展特点的错配。兰州银行立足科技创新特征，不断革新业务理念，突破“唯财务报表”的评估窠臼，推动授信评估从“看历史、看资产、重抵押”向“看未来、看技术、重现金流”转变，正在逐步形成一套有别于传统项目评估方法的信贷评价体系。该评价体系围绕科技成果力、专利质量力、持续增长力、创新转化力及人才建设力等维度，着重分析预测科技创新企业可持续科技发展潜力及未来市场价值。兰州银行也在强化对知识产权的内评估，重点关注专利权稳定性、是否具备许可收入或转让潜力，审查近期发明专利数量及专利密集度，优选有许可收入的发明专利或实用新型专利提供质押。兰州银行这些做法事实上改变了以往银行评估关注的重点——“现在有什么”，将其转变为“未来能创造什么”，将科技创新 企业的技术“软实力”转化为融资“硬通货”，有效解决了轻资产的科技创新企业的融资难问题。
针对科技创新企业“轻资产、高技术”的经营特征及区域内不同发展阶段、不同类型的科技创新企业需求，兰州银行制定分层分类的科技信贷专项支持方案，全力为科技创新企业提供全周期综合金融服务。从初创期的账户开立、资金管理、咨询服务，到成长期的股权融资、供应链融资、中长期贷款，再到成熟期的投行业务、固定资产融资、票据、保函服务，兰州银行围绕科创企业成长的各个阶段，通过与其他金融机构密切合作，为科技创新企业提供全方位、定制化、专业化的全链条综合金融服务，打造培育、提升、壮大科技创新企业全流程一揽子金融服务方案，确保科技创新企业在整个发展周期内都能得到及时、有效的金融支持。在长期的实践中，兰州银行逐步建立了以国家级专精特新“小巨人”企业、省级科技型中小企业、创新型中小企业为主体的梯度化金融支持体系，为专精特新“小巨人”企业提供供应链信用额度，为轻资产“专精特新”企业提供“跟单贷款”，为参与政府采购活动的科技创新企业提供“政采e贷”，为创新型中小企业提供股权、知识产权等。
兰州银行立足自身城商行定位，围绕甘肃省重点发展领域，积极推动产融结合，开发针对性产品，提供专业化服务。庆阳市被确定为国家“东数西算”工程八大枢纽节点之一，正在全力打造千亿级数据中心产业集群，兰州银行积极与庆阳产业园区智算中心入驻企业对接，为项目量身定制融资服务方案，推出算力服务器设备抵押贷款，为项目顺利落地提供了有力的金融支持和保障。甘肃是我国西部重要的生态安全屏障，甘肃省委、省政府也明确了加强生态文明建设、打造美丽甘肃的战略思路，将黄河流域生态保护和高质量发展、新能源产业等作为全省重点，兰州新区成为全国第九个绿色金融改革创新试验区，兰州市成为全国首批气候投融资试点城市。兰州银行积极响应，将“绿色化”确定为发展方向，推动绿色金融与科技金融融合发展，注重支持企业绿色低碳转型与绿色技术创新，如向张掖市粮油储备库有限责任公司发放分布式光伏项目专项贷款，推动地方粮食仓储系统向“低碳粮仓”转型。
为了更高效地服务于科技创新企业，兰州银行一方面在流程优化上着力，简化贷款的合同文本和审批程序，减少环节，另一方面加快推动数字化技术运用，以大数据、人工智能技术助力效率提高。兰州银行以极致的客户体验为追求，逐步建立“一网通办”“微信银行”等预约开户渠道，让科技创新企业便捷开户。同时，RPA、OCR等工具在运营场景的大量应用，也进一步提高了业务关键环节的线上化、标准化、集约化水平。依托上线新一代信贷系统和数据项目群，兰州银行进一步强化了数据资产管理和信用转化，通过积极挖掘科技创新企业用信场景，针对性嵌入金融服务，以产品和业务的线上集成，做到“让客户少跑路，让数据多跑路”。兰州银行积极推动数字化产品开发，通过流程线上化、审批自动化、风控智能化，不断丰富“快贷+”“场景+”“信用+”等子产品体系，“税e通”“兰银链信”“兰银惠贷”等线上化产品的推广有效满足了科技创新企业的高时效金融需求。
兰州银行在科技金融领域已迈出坚实步伐，助力甘肃强科技行动取得积极成效。但兰州银行也清醒地认识到：与科技自立自强的国家战略要求相比，与甘肃打造区域创新高地的发展需求相比，兰州银行现有服务深度和广度仍然不足，科技金融产品不够丰富，科技信贷覆盖面仍有待扩大。站在新起点，兰州银行将以“时不我待”的紧迫感加速补位，紧扣甘肃强科技行动部署，锚定“科技—产业—金融”循环堵点，主动对标科技创新需求，加强与政府、产业、资本等多方协同，优化风险分担机制，丰富科技金融产品矩阵，提升数字化服务能力，推动金融资源向科技创新领域精准配置，以更灵活的机制、更创新的模式、更高效的服务，为甘肃科技创新注入源源不断的金融动力，助力陇原大地在科技创新的道路上走得更稳、更远。
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